“瓜分”余额宝,年轻人被银行抢走了
时间:2023-06-16 21:53:07来源:市界

“余额宝十年累计为用户赚了3867亿元,相当于每天为国人赚了1亿零花钱。”6月13日,余额宝上线十周年之际,声情并茂掀起一波回忆杀。

余额宝自称“国民理财神器”、老百姓的“资金避风港”,其2013年刚推出时,年化收益率高达6%,开启了大众理财尤其是年轻人理财启蒙,“1万块钱放进去,每天收益能有将近2块钱。”一位80后资深用户回忆称。

而随着时间的推移,围绕在它身上的讨论变为“收益率越来越低,不如银行理财。”


(资料图片仅供参考)

「市界」观察发现,目前,余额宝七日年化收益率为1.725%,1万块钱存里面,每天的收益不到5毛钱。而很多银行在售的可随时赎回到账、并且也能当零钱花的理财产品,七日年化收益在2.55%左右,1万块存里面,每天的收益接近7毛。

在有零钱理财需求的年轻用户看来,银行的收益性和安全性显然更有保障。选谁弃谁,立见高低。

本就陷入用户焦虑的银行瞅准这个机会,密集铺开针对年轻群体的营销宣传,一场关于“零钱理财”的抢人大战正在悄然发生。

01、你还在用余额宝?

北京90后上班族宫妍近期被利率下调的风声吓到了,先是3.5%的保险利率时代一去不复返,这两天又传出3%的存款利率也难了。

一直以来,她的理财意识都不算高,除购入少量基金外,剩下的存款一股脑放在了余额宝和零钱通里。据她向「市界」描述,原本自己余额宝里有30多万块钱,日平均收益约为14块,年化收益率大概是1.7%~1.9%,一个月能赚四百多块钱。

前不久,在一次试探性咨询银行业务经理后,她被推荐购买了某商业银行的零钱理财类产品。“说是收益率能达2.62%,低风险,适合我这种保守型用户,且随用随取,每天最高80万赎回实时到账。”

没能禁住“诱惑”,宫妍将余额宝的钱来了次大搬家,没想到“搬家”第一天收益就拿到40多块,吓了她一跳。随后收益放缓,每天徘徊在27块、19块、18块不等,但也都不低于17块,高的时候达到45块。

▲(某行零钱理财收益明细,图/受访者提供)

她算了下,从5月29号到6月13号,她的持仓收益已经达到346.64元,这还是在双休日0收益的情况下。照这样的速度,她只用半个多月的时间就赚出余额宝一个月的钱。

宫妍的经历只是一个小小的缩影,却反映出余额宝收益走低已经引起当下年轻人的注意,进而引发关于“抛弃余额宝”“逃离余额宝”的讨论。

4月18日,#你还在用余额宝吗#话题冲上热搜,有超过40万网友参与投票,10.6万人所投选项是“不用了,利息太少”,16万人所投选项为“在用,只有一点点闲钱”。

这与2013年余额宝刚推出时的高收益、高口碑、高增长景象,形成鲜明反差。

80后郭博印象非常深刻,彼时他步入工作岗位有四年时间,银行理财起步门槛至少要几万,还要排队购买。

余额宝的横空出世一下子解决了这个难题,1元起购可随时赎回,买了也不影响正常消费,关键是它的投资回报率达到惊人的6%,是银行活期存款利息的17倍,甚至高于很多银行的五年期定存收益率,“仿佛打开了理财的新世界。”

一时间,涌向余额宝的年轻人趋之若鹜。“80后、90后是余额宝用户的主力军,他们喜欢起床一睁眼就看看余额宝的收益,感受‘有了余额宝,早餐吃得好’的小快乐。”余额宝对接的货币基金管理人天弘基金人士曾向媒体表示。

2014年,余额宝用户迎来爆发式增长,达到1.85亿;2015年2.6亿,其中90后占比41.1%,80后占比32.9%。截至2018年年末,余额宝累计交易用户数量已经突破6亿人次。

但自那以后,蚂蚁集团不再披露更新余额宝用户的数字,「市界」向蚂蚁集团方面询问,未获答案。

与此同时,余额宝规模最大的一只底层基金产品“天弘余额宝”吸入的用户资金规模呈现下滑趋势。

Wind数据显示,从2013年与余额宝合作起,天弘余额宝基金规模增长迅速,2018年3月底达到16891.85亿份的巅峰。随后几年陷入回落,截至2023年3月底,其基金规模为6871.71亿份,5年时间缩水近6成。

▲(天弘余额宝历年规模变化,数据来源:Wind)

此外,天弘余额宝基金持有户从2013年的4303万户涨至2022年的7438万户,同期平均每户持有人基金份额却从4000多份降至不及1000份。

据「市界」查询,余额宝最初只接入天弘余额宝这一只基金,后扩充到30多支基金产品,截至目前,除天弘余额宝是千亿规模外,其它基金大多为百亿级规模。而蚂蚁集团是天弘基金最大股东,持股51%。天弘基金的董事长及多名董事,都同时是蚂蚁集团高管。支付宝官网上也明确写道,“若对余额宝收益有疑问,请联系天弘基金公司。”

天弘余额宝的表现,可以在很大程度上说明往余额宝里大额存钱的人变少了。

02、失宠不光因为收益低

为何抛弃余额宝?大家给出的首要答案是“收益低”。

2017至2018年,天弘余额宝七日年化收益在3%~4%之间,Wind数据显示,其2020年4月跌破2%关口,6月探至1.3110%的低点,11月个别基金甚至只有1.2%,有用户8万块钱一天仅收获可怜的2块多收益。

▲(天弘余额宝收益走势情况。数据来源/Wind)

截至发稿,余额宝底层对接的34支基金产品中,多数产品年化在2%以下,仅个别超过2%。相比之下 ,国有银行两年期利率为2.05%,部分股份银行为2.3%,理财公司固收类理财产品收益平均水平能达4%。

关于余额宝收益率下降的原因,业内人士的观点是,这一方面是受当下降息大潮的影响,另一方面则是余额宝资金规模增长,导致收益率下降。蚂蚁集团方面透露,当下余额宝接入的基金平均规模涨了至少80倍,但没给出确切数字。

理财社区基金豆资深分析师孙龙认为,基金规模太大,导致余额宝操作的流动性和灵活性降低,因此大部分仓位会配置在风险更低、收益也会更低的资产上。“规模越大,收益越低,是所有基金都普遍面临的问题,这也是很多基金限制规模的原因。”他补充道。

随着余额宝收益持续下降,投资者开始意识到这个昔日理财神器已经不能满足自身资产保值、增值的需求。“尽管支付宝能以支付属性在一定程度上留住大部分客户,但考虑到互联网金融、货币基金的竞争加剧,投资者会逐渐用脚投票,选择收益更高的货币基金产品。”孙龙称。

而除了收益率低以外,基金经理刘加表示,“用户抛弃余额宝的原因还有安全性、流动性等方面的考虑。”天使投资人、知名互联网专家郭涛也称,“余额宝资金安全备受争议、用户体验逐渐变差、产品单一难以满足多样化的理财需求。”

正如上述人士所讲,近几年,围绕在余额宝身上的诟病着实不少。

众所周知,将钱存进余额宝很容易。但有时候想把钱取出来可就麻烦了。因为在余额宝,会存在资金无法转出的情况。

如果这些钱,是用户从支付宝余额转到余额宝里的,需要先把钱“转出到余额”,再“提现”到银行卡。且同一身份信息下,只有2万元免费提现、转账到卡额度,超过后按照0.1%收取服务费。

有人分析称,余额宝这样做的目的,是想让用户出于省事心理,把钱留在余额宝进行消费、购买理财等。

还有一个不易被察觉的秘密是,用户购买余额宝时,看似是买了同一个东西,但收益却有所不同,他们会被自动分配到余额宝34支基金里,有的是天弘余额宝,有的是长城货币、有的是景顺长城景益货币。只有当用户找到基金详情界面,点击更换基金时,才能自由挑选收益更高的产品。

吊诡的是,这种更换基金的“权益”并非人人都有。一位白领用户称,自己几年前购买了一个叫“蚂蚁心愿”的东西,导致几千块钱资金被冻结,因此被客服告知,只有解除冻结后才能恢复出现“更换基金”按钮。

03、银行争夺余额宝用户

面对余额宝收益缩水,不少像宫妍一样的年轻人,把钱转移到银行零钱理财。

另一头,或许看中了这个庞大的潜在收入群体,银行纷纷抛出橄榄枝。

“零钱加油站,收益不躺平”“零钱就放活期盈,边攒边花随时用”“活钱放哪里?日日宝快赎可实时到账”“体验智能金,零钱天天赚”……几乎每家银行APP首页都在卖力展示“零钱理财”宣传海报,它们以零钱、攒钱、随时花等字眼吸引投资者购买。

6月14日,「市界」梳理发现,招商银行“日日宝”底层产品最高7日年化收益率2.51%、邮储银行“开薪宝”7日年化2.48%、工商银行“天天盈”综合7日年化1.9435%、交通银行的“活期盈”近7日年化2.2494%、中信银行“零钱+”最高7日年化2.55%、平安银行“灵活宝”7日年化2.5011%……以上产品均为1分钱起购。

▲(市面上的部分零钱理财类产品界面。图/各大银行APP)

至于为何收益如此可观?某行理财经理回复称,“因为今年债券市场表现好。”

业内人士分析称,银行的零钱理财类收益较余额宝高出不少,与它们的产品构成有关。目前这些零钱理财产品有的底层对接众多理财产品或货币基金,例如某银行一款宝宝类产品底层对接40只理财产品,另一款理财类产品配有80只货币基金。

也有部分零钱理财产品底层对接的既有货币基金也有理财产品,例如中信银行的“零钱+”,产品明细中既包含信银理财日盈象天天利17号至20号理财产品,也有华夏沃利货币B、南方天天利货币A等基金产品。

看懂APP联合创始人、注册国际投资分析师付学军称,“投资品种的多样化组合有利于分散风险,实现稳健收益。同时,银行的规模和实力也能够为零钱理财产品提供较高的收益率。”

而多样化的构成,也给予零钱理财产品的赎回巨大操作空间。

先前,按规定,每只现金管理类产品的每人单日快赎额度上限为1万元。但银行通过“组合销售”的模式,在不违规的前提下大大提高了赎出上限。

例如,交通银行“活期盈”旗下有10只产品,单只产品每日快赎最高额度为1万元,10支产品加起来就是10万元。招商银行“朝朝盈2号”配有80只货币基金,单日最高快赎额度高达80万元。

从产品购买情况上看,根据招商银行今年3月披露的情况,朝朝盈2号2022年10月登场,截至3月规模突破2000亿元,招行称,“其深受年轻用户青睐,每两个购买客户中,就有一个是90后年轻客户。”

此外,微众银行APP“活期+”显示有超400万人买过,工商银行“天天盈”显示超29万人已购买。

付学军向「市界」分析,“银行零钱理财的目标和主要群体是那些有闲散资金的年轻人,他们对理财收益有一定的要求,但又不想承担太高的风险。从银行角度来看,发力零钱理财可以在吸引存款的同时,通过年轻人的口碑传播,提高其品牌知名度和用户黏性。”

他认为,银行零钱理财产品的发展前景广阔,但是需要注意监管政策变化和市场变化,银行有必要与时俱进在产品设计和销售方面不断进行创新和改进,以满足不同消费者的需求。

“银行零钱理财类产品的增势的确可观,不排除会有更多人从余额宝流向银行理财。”刘加也赞同道。但他同时表示,“余额宝作为现象级货币基金产品,仍然具有很高的知名度和用户忠诚度,不会轻易被取代,未来很长一段时间内,将是两者共存的局面。”

(文中宫妍、郭博为化名)

作者 | 陈 畅

编辑 | 韩忠强

运营 | 刘 珊

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